Berufsunfähigkeitsversicherung
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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört neben der Privathaftpflicht zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, da der Verlust der Arbeitskraft für jeden Erwerbstätigen ein existenzbedrohendes Risiko darstellt. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen im Falle des Eintretens einer Erwerbsunfähigkeit nur eine sehr geringfügige Rente, durch welche die laufenden Kosten nicht gedeckt werden können. Nur in bestimmten Fällen tritt die Unfallversicherung ein.
Grundlagen
Bei einer Berufsunfähigkeit wegen Krankheit oder Unfall schon vor Erreichen des Rentenalters kann jeder Betroffene nur auf geringfügige staatliche Leistungen hoffen. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt den Versicherten vor dem finanziellen Ruin.
Leistungsumfang
Zu den wichtigsten Leistungen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gehört die monatliche Rente zum Zeitpunkt des Eintritts der Berufsunfähigkeit, nach einem Unfall oder einer Erkrankung. Auch bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 % kann der Versicherer bereits die vollen Rentenleistungen an den betroffenen Versicherten auszahlen. Der Versicherer erbringt zudem notwendige Leistungen für die Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa den behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit sowie durch Assistance-Leistungen, zu denen auch die Planung von Reha-Maßnahmen gehört. Durch Dynamisierung kann der Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und einen wachsenden Finanzbedarf angepasst werden, was mit steigenden Beitragszahlungen verbunden ist. Eine solche Versicherung empfiehlt sich zudem auch für Schüler, Auszubildende, nicht erwerbstätige Mütter und Studenten. Die Eingehung eines Berufsunfähigkeitsschutzes ist vor allem in jungen Jahren, in denen noch keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen bei den Versicherten vorliegen, empfehlenswert, da die Versicherer Anträge häufig bereits bei geringen Vorerkrankungen ablehnen oder den Versicherten weniger günstige Konditionen einräumen.
Überblick
Die Kosten
Die Kosten sind abhängig von verschiedenen Faktoren, auf jeden Fall vom vertraglich vereinbarten Leistungsspektrum des Versicherers und von dem persönlichen Risiko des Versicherten in Bezug auf den Eintritt einer vorzeitigen Berufsunfähigkeit, etwa durch Vorerkrankungen. Die Kosten sind auch abhängig von der ausgeübten Tätigkeit des Versicherten, so ist ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz für Büroangestellte deutlich günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer, da deren berufliche Tätigkeit mit deutlich höheren Risiken verbunden ist. Auch gibt es Verträge für Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit, die mit geringeren Kosten verbunden sind und Verträge, die bei Berufsunfähigkeit sofort leisten, auch wenn die Ausübung eines anderen Berufes oder eine Umschulung möglich ist. Es kommt hier immer auch auf die konkreten Versicherungsbedingungen an, welche den Leistungsumfang und die einzelnen Konditionen bestimmen und die von den Versicherern auch verschieden und häufig variabel angeboten werden. Wichtig ist es für die Versicherten, auf sie und ihre Bedürfnisse zugeschnittene Vertragsbedingungen zu erreichen, da eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für das gesamte Arbeitsleben Bestand haben sollte.
Eine Vielzahl von Anbietern hat in diesem Bereich eine große Anzahl von Produkten und Tarifen mit unterschiedlichsten Preisen und Leistungen entwickelt. Aufgrund der differenzierten Angebote empfiehlt sich der Onlineabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, da ein solcher ohne fachkundige Beratung erfolgt. Vor dem Abschluss sollten eine Analyse der persönlichen Risikosituation und ein Vergleich der angebotenen Tarife, die erheblich voneinander abweichen können, durchgeführt werden. Vor dem Abschluss eines Vertrages sollten folgende Aspekte berücksichtigt werden: der Bedarf, die Vorerkrankungen, die Laufzeit und die Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente. In Bezug auf die Rentenhöhe sollte auch auf eine Nachversicherungsgarantie geachtet werden, um notwendige Anpassungen im Alter ohne Gesundheitsprüfung vornehmen zu können. So können regelmäßige Karriereschritte entsprechende Heraufsetzungen der Beiträge notwendig machen.
Gerne stehe ich Ihnen zu allen Fragen dieses wichtige Thema betreffend zur Verfügung.
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